Іпотечні кредити — де краще взяти?

Іпотечні кредити — де краще взяти?

Іпотечні кредити — де краще взяти? До якого банку звернутись за отриманням кредиту, де кращі умови для оформлення. Такі питання виникають, якщо ви вирішили придбати свое житло за допомогою кредиту. В 2020 -2021 році в Україні було прийнято ряд Законів, які мають знизити вартість грошей для позичальників. Cеред них про кредити для підприемців -5-7-9 або доступна іпотека з державним фінансуванням.

Ця стаття стала одночасним нашим дослідженням теоритичним та практичним. Паралельно ми звернулись за отриманням невеликого іпотечного кредиту на купівлю квартири. Зразу скажу, що купляемо на вторинному ринку 3 кімнану квартиру. По умовам кредитування та виборі кредитної программи вам потрібно визначитись, яку нерухомість будете купляти новобудову чи вторинну. В різних банках — різні умови. Також присутьні особливості при купівлі квартири та будинку.

Іпотечні кредити українських банків в 2021

Що потрібно знати та мати при зверненні в банк за іпотечними грошима?

  1. Ви маете вибрати бажану нерухомість та визначитись будинок чи квартира, нова (до 2018 року побудови) чи вторинний ринок
  2. Для отримання іпотечного кредиту потрібно мати офіційну роботу та офіційні доходи (обовязково) та надати довідки за останніх 6 місяців. Для ФОП декларації про доходи. При необхідності можуть враховуватись доходи сімї (чоловік+дружина)
  3. Перед поданням заявки порібно буде зробити незалежну оцінку нерухомості (від 2000 до 3000 гривень приблизна вартість). Для приватних будинків буде дорожче так як потрібно буде оцінити ще й землю на якій стоїть будинок. Сумма кредиту може бути від 80 процентів від вартості нерухомості. Чим більший власний внесок — тим більша вірогідність позитивного рішення.
  4. Далі потрібен пакет докуменів (в кожному банку приблизно однаковий) і подаете заявку. Строк прийняття рішення в кожному банку різний від 7 до 30 днів.
  5. При отриманні позитивного рішення — нотаріальне оформлення.

Які затрати при оформленні іпотеки «несе» покупець?

Оформлення купівлі нерухомості за допомогою банківської іпотеки значно дорожче чим купівля за «свої» гроші. Що потрібно враховувати якщо ви розраховуете в варіанті банківської іпотеки?

  1. Оцінка нерухомості — виїзд незалежного експерта та ін — від 2200 грн
  2. Нотаріальне оформлення договір купівлі-продажу від 4000 грн + договір іпотеки від 4000 грн
  3. Податки при купівлі 1% держмито та 1% пенсійний фонд від вартості квартири. Враховуйте, що нотаріс буде брати ринкову вартість нерухомості (без іпотеки дуже часто занижають ринкову вартість). При оформленні іпотеки тут знизити звої затрати ви не зможете. Якщо нерухомість що продаеться у власності меньше трьох років, додаково сплачуеться ще податок на дохід фізичних осіб(5% від вартості нерухомості) та військовий збір(1,5% від вартості нерухомості). Це досить значна сумма, враховуючи вартість оцінки.
  4. Ще до затрат будуть відноситись страхування життя позичальника від 0,5% вартості кредиту та страхування нерухомості 0,25% від вартості нерухомості (це щорічні затрати)
  5. Якщо ви користувались послугами посередників (Ріелтори) додайте ще від 4% вартості нерухомості.
  6. Окремим розділом можна вказати «сховані платежі та комісії» банків. Про них варто перепитати
  • комісія за зняття іпотеки
  • комісія за погашення кредиту
  • видача готівки з поточного рахунку
  • адміністративні затрати ( може бути що завгодно)

Далі проведемо аналіз пропозицій українських банків в залежності від кредитних программ станом на 2021 рік

Іпотечні кредити на вторинному ринку України

Майже всі універсальні банки в Україні пропонують позичальниками іпотечні кредити. Виберемо з них найбільш дешеві та вигідні для порівняння. Серед пропозицій розглянемо від державних банків Приватбанк та Ощадбанк, комерційні банки — Кредобанк, OTP Bank. По умовам, станом на 2021 рік на перший погляд вони приблизно однакові але мають особливость. Для зручності порівнянн винесемо данні в таблицю*

ПоказникиКредобанкПривабанкОщадбанкОТП Банк
Сума100000 — 4000000 грн100 000 грн. — 2 000 000 грндо 10 000 000 грн300 000 — 2 000 000 грн
Ставказалежить від внеску Від 20% до 40%
1 рік -11,00% 2 рік — 13,00% 3 рік — 15,00%
з 4 року — UIRD3M+4,00%
Від 40%
1 рік -10,00% 2 рік — 12,00% 3 рік — 14,00%
з 4 року UIRD3M+3,50%
12% (13,5 різні данні)– річна ставка в 1-й рікUIRD* 12М + 4% – річна ставка з 2-го року кредитуваннявід 8% — перший рік, 13% з другого року
декілька програм по ставкам
* багато особливостей
300 000 грн до 2 000 000 грн
Комісіянемане вказана0,99%0,99% від суми кредиту
Срокдо 240 місяцівдо 20 роківдо 30 роківвід 1 до 15 років
Власний внесокВід 20% від 25%від 20%від 30% (залежить від віку)
Спосіб погашенняАнуїтет, КласичнийАнуїтет, КласичнийАнуїтет, КласичнийАнуїтет, Класичний
Особливості— 2% в перші 3 роки, при переведенні заробітньої плати чи доходів — знижки для держслужбовців, медиків, якщо підприемство мае зарплатний проект
Заявлена реальна % ставкаКласична — 15,06%
Ануїтет — 14,95%
від 16,47% до 19,89%від умоввід умов
ВисновкиМоже бутиНе дужеСкладноДорого
  • умови кредитування вказані станом на квітень 2021 року — для більш точного аналізу та порівняння запитуйте в менеджерів банку та дивіться на сайтах на момент заявки

Ми розглядали умови кредитування з точки зору позичальника, в якого є невеликі офіційні доходи та в наявності більша половина грошей на купівлю нерухомості. Тобто, якщо реально треба квартира, але трохи не вистачає грошей — реальний позичальник. Вся інформація бралась з офіційних сайтів і сприймалась від способу її викладення для простого громадянина.

Якщо ви плануєте купляти новобудову — то вам потрібно розглядати трохи інші программи. Їх ми порівняємо пізніше. Зараз основною програмою кредитування новобудов — є доступна іпотека 7% з державною компенсацією.